Читать книгу - "Хулиномика 6.2. Элитно, подробно, подарочно! - Алексей Викторович Марков"

вас есть, но вы не понимаете, что там и зачем, или у вас какая-то куча бумаг, которые постоянно отстают от рынка и вы не знаете, как они там оказались, – то есть всё там было случайно, а вам нужна какая-то закономерность, то лучше спросить совета. Или, например, вы упустили рост и деньги на счету лежат уже много месяцев без дела в ожидании просадки, а её всё нет и нет. Наверное, пора проконсультироваться. А то можно психануть не вовремя, войти на самом пике на всю котлету и потом несколько лет себя укорять. А так вы будете укорять своего советника! Ну лучше же?

8. Когда вам нужны конкретные цели.

Если вам хочется купить дом у моря через 10 лет, а через 20 лет уйти с работы, консультант скажет вам, возможно ли это. Понятное дело, что у него нет шара судьбы, но вообще-то его работа заключается в том, чтобы объяснить, в чём проблема. То есть приближаетесь ли вы к своим финансовым целям или наоборот. Хороший советник должен честно сказать, что вы даже не близко и, может быть, даже идёте в другую сторону – вместо дома у моря вам на пенсии светит коммуналка и макароны.

Консультант не может заставить вас откладывать деньги. Но он может объяснить, что произойдёт, если вы не будете этого делать. Хороший консультант не будет пытаться побить рынок, но он может помочь вам получить рыночную доходность. Хороший консультант не будет пытаться продать дорого и купить дёшево, но он может предостеречь вас от того, чтобы вы сами этого не делали. Хороший консультант не будет выдавать вам 20 % годовых в валюте. Он будет ставить вам реалистичные цели.

Хороший консультант, конечно же, позволит вам мечтать. Но самое главное: он скажет, совпадают ли ваши мечты с реальностью. Он предложит вам варианты сохранить ваши деньги и – что даже важнее – предложит вам хорошие варианты их потратить. В конце концов, финансовый советник может ответить на главный вопрос. И это единственный вопрос, который имеет значение. Звучит он так: будет ли у меня всё в порядке?

18.2. Как же выбрать финансового консультанта?

Типичный вопрос, который мне задают читатели, выглядит примерно так: «У меня сейчас примерно $15 000 капитала, нет своего жилья, хочу инвестировать эти деньги. Правильно ли это или лучше взять ипотеку? Долго читаю про разные инструменты для инвестиций и не могу определиться, какие мне нужны. Как лучше начать инвестировать, чтобы разобраться по ходу? Насколько вообще оправдано посещение финансовых консультантов? Чем они могут помочь?»

Или вот ещё один вопрос вдогонку: «Я продаю свою старую однушку, получится 3 млн рублей. Новую квартиру купить не смогу. Как лучше распорядиться деньгами, чтобы было все очень консервативно, и риски потерять сводились к нулю? Вложить в акции или просто в банк?»

Финансовый консультант как раз поможет вам найти ответы на эти вопросы, в этом его работа и заключается. Но вот хороший финансовый консультант сперва задаст вам свои вопросы, и если вы на них ответите честно, он принесёт гораздо больше пользы. Так вам не придётся догадываться, что бы он посоветовал такому человеку, как вы, а ему не придётся угадывать, что вы за человек и что вам нужно от жизни, чему вы будете рады, а чего точно не требуется и в какие ситуации вам лучше не попадать.

Более того, советник, который сразу бросается отвечать на вопросы такого типа («я Вася, у меня есть столько-то денег, что мне с ними делать»), вызовет у меня большие подозрения. Все люди разные, все ситуации разные, и вряд ли получится дать хороший совет человеку, о положении и характере которого ты ничего не знаешь. И хороший, годный консультант в этом случае ответа давать не будет.

Куда девать накопления? Это сильно зависит от человека и его отношения к риску. Что для кого-то лучше, для другого – абсолютная тупость. Кому-то лучше вообще ничего никуда не вкладывать, а поехать в кругосветный круиз и как следует повеселиться. Кому-то – держать в сейфе в виде казахских тенге. Правда, такому человеку плохие советы лучше не давать. Кому-то – купить картину. Кому-то – купить киоск с шаурмой. Для кого-то 50 тысяч долларов равносильно новой квартире. Для кого-то – новому шкафу. Кому-то надо купить ОФЗ на все деньги. Кому-то – акции Сбербанка. Кому-то оба надо взять пополам, а кому-то – на 2 % от портфеля.

Более того, даже одинаковые результаты одинаковых портфелей для разных людей будут означать совершенно разные вещи. Кого-то устроит 10 % годовых в рублях, а кому-то мало 15 % в валюте. Даже люди с одинаковой финансовой ситуацией будут реагировать на изменения того же самого портфеля по-разному! Кто-то, пережив просадку в 30 %, потратится на психотерапевта, а кто-то не обратит на просадку особого внимания, потому что у него интересная работа, и к инвестициям он относится как робот, который просто каждый месяц отправляет деньги в индексный фонд и не смотрит на свой счёт. Кто-то психанёт и распродаст весь посоветованный консультантом портфель на самом дне, кто-то хладнокровно докупится. Кто-то поменяет консультанта.

Я надеюсь, вы поняли, к чему я клоню. Если кто-то ответит на ваш короткий вопрос более конкретно – можете рассмеяться ему в лицо. Человек либо всем советует одно и то же (и хорошо, если это то же самое, что у него самого в портфеле), либо злонамерен и собирается на вас нажиться, либо вообще не понимает, что к чему.

Приведу ещё один пример для иллюстрации несколько иного, но тоже вполне рационального подхода к консультированию. Вопрос у читателя был такой: «Родители волнуются, как бы не было обвала рубля, как бы не повторились 90-е и вообще, как бы греча не кончилась. Доллары покупать – поздновато, в недвижимость вкладываться в забытых богами городах под Питером – сомнительная идея. Когда пожилой человек не верит в банки, боится завтрашнего дня и слушать не хочет про то, чтоб разбираться, как всё устроено, но поглядывает на всякого рода сомнительные пирамиды, куда ему безопаснее вложить сумму до 1 млн?»

Не устану повторять: для каждого человека будет свой ответ. Собственным родителям я бы посоветовал сделать купонно-дивидендный портфель у брокера, так чтобы купоны падали на карту. Процентов на 80 я бы набрал облигаций первого эшелона, на остальное – дивидендные акции типа Сберпрефа или Лукойла. Но каждый случай индивидуален, и тут не угадаешь, что лучше. Я, наверное, смог бы убедить своих родителей в таком подходе. Но сейчас ключевая идея в том,